Come tutte le banche online, ING Direct offre servizi e prodotti particolarmente vantaggiosi rispetto ai canali standard.
Le offerte su internet, in tv, sui giornali di prodotti finanziari sono sempre maggiori. Le massicce campagne pubblicitarie che ING Direct da anni crea in Italia ha fatto ben conoscere a tutti la convenienza offerta ai propri clienti da parte di questa banca.

In particolare ING Direct offre vantaggiose condizioni su:

• Conto arancio
• Conto corrente arancio
• Mutuo arancio
• Investimenti arancio

Con il conto arancio si ha un rendimento elevato in particolare per i nuovi clienti, successivamente altre opzioni ed in particolare l’opzione Arancio più consente di ottenere rendimenti di sicuro interesse.
Il conto arancio aderisce al Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi olandese e italiano offrendo pertanto importanti garanzie sui risparmi dei clienti.
Il conto arancio è senza spese, non costa nulla: operazioni di apertuta, chiusura, deposito e trasferimento del conto arancio sono gratis.
Sul conto arancio non si paga l’imposta di bollo.
Il conto arancio si può aprire anche solo con 1 euro, si può prelevare in qualsiasi momento e in 2 giorni lavorativi si ha la disposizione della liquidità.
Gli interessi sono calcolati su base giornaliera.

Ing è anche mutuo arancio: un mutuo bancario a tasso variabile o a tasso fisso o rata costante che consente di:

• Acquistare la prima o la seconda casa
• Rottamare il vecchio mutuo e sostituirlo con il mutuo arancio
• Mutuo + soldi: sostituire il mutuo precedente e ottenere altri soldi

Anche sul settore investimenti ING Direct è molto attiva grazie ai seguenti prodotti:

• Fondi Arancio
• Borsa Protetta Arancio
• Trading online

Con il conto corrente arancio si ha un conto senza spese e se si accredita sul conto lo stipendio o la pensione o se si ha un saldo medio trimestrale superiore ad un certo importo non si paga neppure l’imposta di bollo.
I prelievi bancomat sono gratuiti in tutta Europa.

Aprire il conto ING Direct è molto semplice e si può effettuare l’apertura online.

Webank.it è una delle prime banche online italiane essendo online dal 1999, periodo nel quale iniziavano le prime vere offerte su internet in particolare nel settore bancario.

Attualmente sono presenti due tipologie di conto corrente su Webank:

1. Conto @me con zero costi di tenuta conto e di apertura dedicato ai clienti privati
2. Conto MyBusiness: il conto  dedicato alle ditte individuali e liberi professionisti

Webank.it tiene a sottolineare alcune delle caratteristiche che l’hanno resa famosa nel settore delle banche online:
Sicurezza con doppio livello di password di accesso
Esperienza ultra decennale
Innovazione continua per fornire i servizi richiesti dagli utenti

Con Webank.it, online dal 1999, è possibile accedere a:

• Conti correnti
• Carte
• Trading on line
• Investimenti
• Prestiti
• Mutui banca a tasso fisso e a tasso variabile
• Offerta business
• Mobile Banking

Inoltre Webank dispone anche di un comodo numero verde e aderisce a “PattiChiari”.

E’ risaputo che durante periodi di recessione il costo del denaro tende a diminuire ma questo non significa che i prestiti bancari debbano essere concessi a chiunque altrimenti si rischierebbe l’integrità dei bilanci delle banche non potendosi queste permettere il lusso di concedere prestiti con forte probabilità di non rientro da parte del finanziato.
Eventuali incidenti di questo tipo potrebbero generare nel tempo gravi danni alla struttura economica come recentemente si è visto su scala mondiale con i mutui subprime e i credit crunch.

Pertanto la prudenza è d’obbligo proprio per consentire di continuare a erogare prestiti a chi è meritevole o a chi per la tipologia dell’attività svolta può ricevere prestiti con la possibilità di rimborsarli con sicurezza nel tempo.

Sono allo studio comunque varie soluzioni per valutare l’opportunità di rendere più facilmente accessibile l’erogazione al credito grazie a garanzie accessorie che potrebbe avere l’erogante, in questo caso la banca.

In sostanza è opportuno concedere prestiti bancari purchè non ci siano rischi di insolvenza che alla lunga potrebbero potrebbero solo creare problemi con rischi reali non più solo alle singole aziende o istituti di credito ma anche all’intera economia.

Il TAN è il tasso annuo nominale ovvero la percentuale d’interesse annuo applicato a un prestito o a un finanziamento.

Nel contratto di prestito personale il TAN indica solo gli interessi percentuali applicati all’importo finanziato e pertanto si dimostra spesso meno significativo rispetto al TAEG (Tasso annuo effettivo globale) che è più completo in quanto esprime il costo reale del finanziamento.

Il decreto legge n. 385 del 1′ settembre 1993, detto legge bancaria, disciplina tra l’altro l’applicazione dei tassi TAN e TAEG e dispone che entrambi i tassi devono essere riportati sul contratto di finanziamento.

Il metodo di calcolo del TAEG è ben spiegato dal medesimo decreto legge sulla legge bancaria e dalla legge n 108 del 1996 e non può superare il “tasso usuraio”.

Il livello oltre il quale si parla di tasso usuraio è aggiornato periodicamente dalla Banca d’Italia.

Oltre al TAN è buona norma prendere visione anche del TAEG nel contratto di prestito personale.

L’obbligatorietà dell’inserimento di questi indicatori di tassi e di costo del finanziamento nel contratto può fare meglio comprendere sull’importanza di comprendere e prendere seriamente in considerazione questi dati quando si è in presenza di un qualsiasi tipo di finanziamento.

Il pegno e l’ipoteca, oltre ai privilegi, sono cause legittime di prelazione.

Il pegno e l’ipoteca sono diritti reali che limitano il potere a disposizione (mediante pignoramento o ipoteca) perché sono opponibili erga omnes e per questo sono caratterizzati da assolutezza attribuendo al creditore il potere di esercitare la garanzia espropriando e vendendo il bene anche se la proprietà del bene è passata ad altri; questo è conosciuto come diritto di sequela.

I privilegi sui beni soggetti di diritto reale di garanzia identificabili con pegno ed ipoteca necessitano di un titolo costitutivo di pegno o ipoteca.

È possibile trasferire il pegno o l’ipoteca a terzi.

È tuttavia vietato il patto commissorio con il quale in caso di mancato pagamento la proprietà della cosa oggetto di pegno od ipoteca passa al creditore.

La differenza sostanziale tra pegno e ipoteca è identificabile nel fatto che con il pegno il possesso del bene avente per oggetto beni mobili passa al creditore materialmente mentre con l’ipoteca il bene rimane al debitore.

L’ipoteca ha come oggetto beni immobili, beni mobili registrati, rendite di Stato.

Il pegno e l’ipoteca assolvono quindi all’esigenza del creditore di trovare generalmente piena soddisfazione del credito visto che in caso di mancato pagamento il creditore ha la facoltà di espropriare i beni che poi vengono venduti all’asta e con il ricavato il creditore soddisfa le proprie legittime pretese, salvo fideiussione.

Nel prestito personale bisogna fare attenzione agli eventuali diritti reali di garanzia che spesso vengono richiesti, a tutela dell’Istituto di Credito o di chi eroga il prestito, per concedere il finanziamento richiesto.

Per informazioni sugli articoli del codice civile si può consultare il sito codice civile online.

Il protesto si identifica con la constatazione ufficiale di un inadempimento di carattere finanziario, ad esempio la mancata accettazione di una tratta, il mancato pagamento di un pagherò o di un assegno bancario.

Consegnando il titolo di credito ad un notaio o ufficiale giudiziario o aiutante ufficiale giudiziario o, nei comuni in cui non siano presenti questi funzionari, al segretario comunale, si leva il processo.

Il protesto segue una normativa ben precisa per essere levato appunto nei termini di legge.

Preso atto del rifiuto di pagare nei termini previsti e nei successivi due giorni dalla scadenza si verifica una dichiarazione con il quale si prende atto del rifiuto, della mancata accettazione o del mancato pagamento.

Il protesto è indispensabile perché il creditore possa effettuare l’azione di regresso.

Il protesto può essere sostituito da una dichiarazione di rifiuto di accettazione o di pagamento firmata dal debitore: se sottoposta a registrazione ha la stessa validità del protesto.

L’elenco dei protestati viene pubblicato a cura della Camera di Commercio sul bollettino dei protesti (se si paga entro 5 giorni il debitore può chiedere la cancellazione del nominativo dal bollettino dei protesti).

Il portatore del titolo è obbligato a dare avviso entro i termini di legge (quattro giorni feriali) al proprio girante e questi entro due giorni feriali deve informare il precedente girante e così via in quanto ognuno potrebbe rispondere solidalmente di quanto non pagato.

Chi non provvede ad avvisare il proprio girante è responsabile del danno arrecato con la sua omissione e non decade dall’azione di regresso.

I protesti seguono quindi una normativa tempisticamente ben precisa.

Successivamente è possibile accedere alle visure protesti, all’elenco protesti, al bollettino protesti, all’albo protesti.

Tuttavia, intervenendo a norma di legge nei tempi dovuti è possibile la cancellazione protesti assegni, e la cancellazione protesti in genere dovuti a protesti bancari o a protesti cambiari ovvero protesto di cambiali, ed altro.

È consigliabile ed opportuno, ove possibile a norma di legge, cancellare il proprio nominativo dal bollettino protesti tenuto dalla Camera di Commercio ed eventuali altri dati pertinenti tenuti altrove.

Inoltre prima di firmare un contratto di prestito e/o finanziamento è opportuno verificare le clausole e le conseguenze che si hanno.

La stessa cosa vale per l’erogazione del prestito personale e nella fase di mancata restituzione: anche in questo caso può esserci la procedura di protesto.

Si ricorda infine che una persona protestata potrebbe avere difficoltà per richiedere un successivo finanziamento in modo particolare finché non viene effettuata la cancellazione protesti.

L’ammortamento è il piano di rimborso rateale del capitale ricevuto in prestito e degli interessi che il ricevente si è impegnato a corrispondere all’Istituto di Credito che lo ha finanziato. L’ammortamento dura tutto il periodo occorrente per l’estinzione graduale del prestito.

L’ammortamento si effettua per molte tipologie di finanziamento per esempio si ha con il rimborso di un prestito, di un mutuo, leasing, ecc.

È essenziale e da non sottovalutare la reale capacità di rimborso del prestito personale o del finanziamento ottenuto.

Trovarsi in uno stato di insolvenza oltre che sgradevole è piuttosto pericoloso e genera alti costi e bassa credibilità futura e quindi un difficile accesso ad un eventuale futuro prestito.

In America nel 2007 c’è stato l’effetto mutui subprime ovvero prestiti effettuati a persone con una storia finanziaria difficile o con difficoltà di accesso al credito o con scarse garanzie.
È bene pertanto valutare ogni volta i rischi e le tipologie di ammortamento del prestito per trovare una soluzione idonea per il normale decorso del rimborso senza che ciò possa creare problemi.

È quasi sempre inopportuno scegliere un prestito personale con difficoltà di rimborso.

Per scegliere il prestito personale maggiormente adeguato è opportuno prendere in considerazione vari elementi come le modalità di rimborso e di ammortamento, la capacità reddituale attuale e futura, eventuali garanzie reali ovvero pegno ed ipoteca, l’eventuale fideiussione, il tasso di interesse scelto per il rimborso del prestito personale o del mutuo o del finanziamento ottenuto.

Questa fase è forse la più importante in quanto prima di prendere un prestito bisogna pensare di essere in grado di restituire il dovuto tramite rate così come contrattualmente stabilito e possibilmente senza alcuna difficoltà o ritardo.

Un serio esperto del settore oppure la visione di preventivi online o presso i canali tradizionali per la tipologia di finanziamento richiesto potranno mettere l’erogante nelle condizioni di valutare l’idoneità della richiesta essendo interesse reciproco la definizione di un contratto chiaro e adeguato alle esigenze del finanziato.

È importante scegliere oculatamente la tipologia dell’ammortamento ed ogni fattore che ne influenza in quanto si può cercare di ottenere un ammortamento idoneo alle proprie esigenze, adeguato alla capacità di rimborso del prestito personale o del mutuo o del finanziamento ottenuto essendo previste varie forme di ammortamento.

Infine con la possibilità di visionare vari preventivi e scegliere quello più adatto ed eventualmente più economico e conveniente è possibile verificare il TAEG, il TAN e l’eventuale tasso fisso al fine di potere risparmiare molti euro a parità di condizioni.

Esistono varie tipologie di ammortamento del prestito, come il piano di ammortamento:

• italiano (quota capitale costante)
• tedesco (gli interessi vengono pagati anticipatamente ovvero con le prime rate)
• americano (“a due tassi” ovvero di finanziamento e investimento)
• a durata variabile (rata fissa, tasso e durata variabile)

ma una di quelle forme più utilizzate è l’ammortamento con il sistema francese con il quale nelle prime rate vengono ammortizzati prevalentemente gli interessi passivi che tenderanno a decrescere ogni volta che verranno pagate le rate fino ad invertire la composizione delle rate che, verso la fine, saranno composte prevalentemente del debito rimasto da pagare e con pochi interessi passivi.

Le rate con il sistema francese sono di solito tutte uguali e si dice infatti ammortamento a rata costante o “alla francese”.

Tuttavia è bene ricordare che il mancato pagamento anche solo di una rata equivale ad essere inadempienti e quindi oltre agli interessi di mora si può finire sulla lista dei pagatori ritardatari, chi ha concesso il credito può procedere alla risoluzione del contratto. Saranno a carico del cliente tutte le spese di protesto, quelle bancarie, le penali e tutte le altre spese a causa dell’inadempimento.

Inoltre c’è anche la possibilità di essere segnalati agli enti di tutela del credito e in questo caso le conseguenze sono piuttosto sgradevoli.

Essere segnalati alla Centrale Rischi significa che molte compagnie assicurative, istituti bancari, finanziarie hanno a disposizione un rapporto di credito ovvero tutte le posizioni dei finanziamenti in essere e tutto ciò che riguarda la voce finanziamenti della persona inadempiente. Pertanto può risultare se ci sono richieste di finanziamento o finanziamenti in corso, l’andamento dei pagamenti, ecc.

Si ricorda che la Centrale rischi pubblica gestita da Banca d’Italia è prevista per finanziamenti superiori a 75000, per quelli che da tale cifra arrivano a 30000 euro c’è la Centrale rischi pubblica gestita dalla Società Interbancaria per l’Automazione (SIA) e per gli importi minori è prevista la Centrale rischi private.

In pratica queste informazioni hanno un impatto “non positivo” per la richiesta di ulteriori prestiti in particolare modo per il successivo di circa un triennio.

Si ritiene essenziale pertanto cercare di non essere inadempienti ed in particolare di strutturare le rate del rimborso in maniera agevole già durante la richiesta dell’erogazione della tipologia di finanziamento richiesto. Sottovalutare questo aspetto potrebbe essere un atto di superficialità e comportare in futuro situazioni davvero sgradevoli o comunque difficili e da evitare.