CAPACITÀ RIMBORSO DEL PRESTITO PERSONALE E DEL FINANZIAMENTO
L’ammortamento è il piano di rimborso rateale del capitale ricevuto in prestito e degli interessi che il ricevente si è impegnato a corrispondere all’Istituto di Credito che lo ha finanziato. L’ammortamento dura tutto il periodo occorrente per l’estinzione graduale del prestito.
L’ammortamento si effettua per molte tipologie di finanziamento per esempio si ha con il rimborso di un prestito, di un mutuo, leasing, ecc.
È essenziale e da non sottovalutare la reale capacità di rimborso del prestito personale o del finanziamento ottenuto.
Trovarsi in uno stato di insolvenza oltre che sgradevole è piuttosto pericoloso e genera alti costi e bassa credibilità futura e quindi un difficile accesso ad un eventuale futuro prestito.
In America nel 2007 c’è stato l’effetto mutui subprime ovvero prestiti effettuati a persone con una storia finanziaria difficile o con difficoltà di accesso al credito o con scarse garanzie.
È bene pertanto valutare ogni volta i rischi e le tipologie di ammortamento del prestito per trovare una soluzione idonea per il normale decorso del rimborso senza che ciò possa creare problemi.
È quasi sempre inopportuno scegliere un prestito personale con difficoltà di rimborso.
Per scegliere il prestito personale maggiormente adeguato è opportuno prendere in considerazione vari elementi come le modalità di rimborso e di ammortamento, la capacità reddituale attuale e futura, eventuali garanzie reali ovvero pegno ed ipoteca, l’eventuale fideiussione, il tasso di interesse scelto per il rimborso del prestito personale o del mutuo o del finanziamento ottenuto.
Questa fase è forse la più importante in quanto prima di prendere un prestito bisogna pensare di essere in grado di restituire il dovuto tramite rate così come contrattualmente stabilito e possibilmente senza alcuna difficoltà o ritardo.
Un serio esperto del settore oppure la visione di preventivi online o presso i canali tradizionali per la tipologia di finanziamento richiesto potranno mettere l’erogante nelle condizioni di valutare l’idoneità della richiesta essendo interesse reciproco la definizione di un contratto chiaro e adeguato alle esigenze del finanziato.
È importante scegliere oculatamente la tipologia dell’ammortamento ed ogni fattore che ne influenza in quanto si può cercare di ottenere un ammortamento idoneo alle proprie esigenze, adeguato alla capacità di rimborso del prestito personale o del mutuo o del finanziamento ottenuto essendo previste varie forme di ammortamento.
Infine con la possibilità di visionare vari preventivi e scegliere quello più adatto ed eventualmente più economico e conveniente è possibile verificare il TAEG, il TAN e l’eventuale tasso fisso al fine di potere risparmiare molti euro a parità di condizioni.
Esistono varie tipologie di ammortamento del prestito, come il piano di ammortamento:
- italiano (quota capitale costante)
- tedesco (gli interessi vengono pagati anticipatamente ovvero con le prime rate)
- americano (“a due tassi” ovvero di finanziamento e investimento)
- a durata variabile (rata fissa, tasso e durata variabile)
ma una di quelle forme più utilizzate è l’ammortamento con il sistema francese con il quale nelle prime rate vengono ammortizzati prevalentemente gli interessi passivi che tenderanno a decrescere ogni volta che verranno pagate le rate fino ad invertire la composizione delle rate che, verso la fine, saranno composte prevalentemente del debito rimasto da pagare e con pochi interessi passivi.
Le rate con il sistema francese sono di solito tutte uguali e si dice infatti ammortamento a rata costante o “alla francese”.